วางแผนเกษียณคืออะไร? และทำไมต้องให้ความสำคัญ?

การวางแผนเกษียณอายุ คือกระบวนการกำหนดเป้าหมายทางการเงินระยะยาวและการเริ่มดำเนินการเพื่อให้บรรลุเป้าหมายเหล่านั้น โดยเริ่มได้ตั้งแต่ช่วงต้นของชีวิตการทำงาน กระบวนการนี้รวมถึงการระบุแหล่งรายได้ การคำนวณค่าใช้จ่าย การวางแผนการออม และการบริหารสินทรัพย์ การประมาณการกระแสเงินสดในอนาคตจะช่วยให้สามารถประเมินได้ว่าเป้าหมายรายได้หลังเกษียณของคุณเป็นไปได้จริงหรือไม่

หลายคนมักมองว่าการเกษียณเป็นเรื่องไกลตัวและยังไม่จำเป็นต้องวางแผน แต่ความจริงแล้ว การเริ่มต้นวางแผนเร็วเท่าไร ก็จะยิ่งได้เปรียบมากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งจากพลังของดอกเบี้ยทบต้น แผนเกษียณไม่ใช่สิ่งตายตัว จำเป็นต้องปรับปรุงเป็นระยะและทบทวนเพื่อติดตามความคืบหน้าของคุณ

เริ่มต้นเมื่อไหร่จึงเหมาะสม

คำตอบที่ดีที่สุดคือ “เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้” การเริ่มต้นเร็วจะให้เวลาแก่เงินออมของคุณเติบโตผ่านดอกเบี้ยทบต้น ลองพิจารณาตัวอย่างนี้:

• นาย A เริ่มออมเดือนละ 8,000 บาทตั้งแต่ 30 ปีที่แล้ว
• นาย B เริ่มออมเดือนละ 12,000 บาทตั้งแต่ 20 ปีที่แล้ว
• สมมติว่าทั้งสองคนลงทุนโดยได้ผลตอบแทน 4% ต่อปี

ผลลัพธ์คือ:

• นาย A ออมไปทั้งหมด 2,880,000 บาท มูลค่าปัจจุบัน 5,568,000 บาท
• นาย B ออมไปทั้งหมด 2,880,000 บาท มูลค่าปัจจุบัน 4,415,940 บาท

แม้จะออมต่อเดือนน้อยกว่า แต่นาย A มีเงินออมมากกว่านาย B อย่างมีนัยสำคัญเพราะเขาเริ่มต้นเร็วกว่า นี่คือพลังของการทบต้นและการให้เวลาทำงานเพื่อคุณ

ขั้นตอนสำคัญในการวางแผนเกษียณ

1. กำหนดเป้าหมายและประเมินความต้องการหลังเกษียณ

เริ่มต้นด้วยการคำนวณว่าคุณต้องการรายได้เท่าไรหลังเกษียณ โดยทั่วไปคุณอาจต้องการประมาณ 70-85% ของรายได้ปัจจุบันเพื่อรักษามาตรฐานการครองชีพหลังเกษียณ ต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายพื้นฐาน เช่น:

• ที่อยู่อาศัย – ค่าเช่า ค่าธรรมเนียม ประกันบ้าน การบำรุงรักษา
• สาธารณูปโภค – ไฟฟ้า แก๊ส น้ำ โทรศัพท์ อินเทอร์เน็ต บริการสตรีมมิ่ง
• อาหาร – อาหารสด ของชำ อาหารนอกบ้าน
• เสื้อผ้าและของใช้ในบ้าน – เสื้อผ้า การดูแลส่วนบุคคล เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า
• สุขภาพและการพักผ่อน – ประกันสุขภาพ การดูแลสุขภาพ กิจกรรมทางสังคม ฟิตเนส วันหยุด ของขวัญ
• การเดินทาง – ค่าจดทะเบียนรถยนต์ ประกันภัย และค่าใช้จ่ายในการเดินทาง ขนส่งสาธารณะ

อย่าลืมพิจารณาผลกระทบของเงินเฟ้อต่อค่าครองชีพในอนาคต ตามกฎเกณฑ์ทั่วไป:

• หากอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 3% ค่าครองชีพจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าทุก 24 ปี
• หากอัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้นเป็น 4% ค่าครองชีพจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าทุก 18 ปี

คุณสามารถใช้ “กฎของ 72” เพื่อคำนวณว่าต้องใช้เวลากี่ปีกว่าค่าครองชีพจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า โดยหาร 72 ด้วยอัตราเงินเฟ้อ

2. ประเมินรายได้ที่คาดว่าจะได้รับหลังเกษียณ

เมื่อรู้ว่าต้องการเงินเท่าไร ขั้นตอนต่อไปคือการประเมินแหล่งรายได้หลังเกษียณ ซึ่งอาจรวมถึง:

• เงินบำนาญหรือเงินประกันสังคม
• กองทุนสำรองเลี้ยงชีพหรือกองทุนเกษียณอายุ
• เงินออมและการลงทุนส่วนบุคคล
• รายได้จากอสังหาริมทรัพย์หรือธุรกิจ
• งานพาร์ทไทม์หลังเกษียณ

ในการประเมินรายได้หลังเกษียณ ควรพิจารณาตัวเลือกการลงทุนต่างๆ ที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ และให้ผลตอบแทนที่เพียงพอสำหรับเป้าหมาย

3. สร้างแผนการออมและการลงทุน

หลังจากที่คุณรู้ว่าต้องการเงินเท่าไรและคาดว่าจะมีรายได้เท่าไร คุณสามารถเริ่มสร้างแผนการออมและการลงทุนที่จะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายของคุณ:

• เริ่มออมเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ แม้จะเป็นจำนวนเล็กน้อย
• ใช้การหักเงินอัตโนมัติเพื่อให้แน่ใจว่าได้ออมอย่างสม่ำเสมอ
• พิจารณาทางเลือกการลงทุนที่หลากหลาย ไม่ควรพึ่งพาแหล่งเงินทุนเพียงแหล่งเดียว
• ตรวจสอบการลงทุนของคุณเป็นระยะและปรับตามความจำเป็น โดยเฉพาะหลังจากเหตุการณ์สำคัญในชีวิต เช่น การแต่งงานหรือการมีลูก

จำเป็นต้องมีกลยุทธ์การลงทุนที่หลากหลายเพื่อกระจายความเสี่ยง โดยคำนึงถึงระดับความเสี่ยงที่สามารถยอมรับได้และเป้าหมายการเกษียณ

4. พิจารณาค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพและการประกันภัย

ค่ารักษาพยาบาลเป็นข้อกังวลสำคัญสำหรับวัยเกษียณ เนื่องจากเมื่อเราอายุมากขึ้น เรามักจะใช้จ่ายเงินมากขึ้นสำหรับค่ารักษาพยาบาล แม้ว่าคุณจะสามารถควบคุมบางแง่มุมของค่ารักษาพยาบาลในวัยเกษียณได้ แต่ก็มีสิ่งอื่นๆ ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณ

สิ่งที่ควรพิจารณา:

• ประกันสุขภาพและความคุ้มครองทางการแพทย์
• การดูแลระยะยาวและความช่วยเหลือในการดำรงชีวิตประจำวัน
• สิทธิประโยชน์จากรัฐบาลสำหรับผู้สูงอายุ
• การวางแผนเพื่อการดูแลสุขภาพฉุกเฉิน

ข้อควรระวังในการวางแผนเกษียณ

1. ผัดวันประกันพรุ่ง

การเลื่อนการวางแผนเกษียณเป็นนิสัยที่พบบ่อยเนื่องจากดูเหมือนว่ายังห่างไกล อย่างไรก็ตามเวลาผ่านไปเร็วกว่าที่เราคิด การเริ่มต้นการออมเร็วช่วยให้คุณใช้ประโยชน์จากพลังของดอกเบี้ยทบต้น

คำแนะนำ: เริ่มออมทันทีที่คุณเริ่มมีรายได้ที่มั่นคงหรือมีงานที่มั่นคง แนวทางที่เป็นประโยชน์คือกฎ 50/30/20 สำหรับการจัดทำงบประมาณ ซึ่งแนะนำให้จัดสรร 50% ของรายได้สำหรับความจำเป็น 30% สำหรับภาระผูกพัน และ 20% สำหรับการออมและลงทุน

2. ประเมินค่าใช้จ่ายในการใช้ชีวิตระหว่างเกษียณต่ำเกินไป

ข้อผิดพลาดทั่วไปอีกข้อหนึ่งคือการประเมินจำนวนเงินที่คุณจะต้องใช้เพื่อการดำรงชีวิตอย่างสบายระหว่างเกษียณต่ำเกินไป การมองข้ามค่าใช้จ่ายเช่นการดูแลสุขภาพ การท่องเที่ยว และกิจกรรมยามว่างสามารถนำไปสู่ภาระทางการเงิน

คำแนะนำ: สร้างงบประมาณโดยละเอียดที่รวมค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ทั้งหมดและทบทวนและปรับตามความจำเป็นเป็นประจำ ใช้เครื่องมือเช่นเครื่องคำนวณการเกษียณเพื่อคาดการณ์การออมโดยประมาณเมื่อเกษียณ

3. พึ่งพาแหล่งเงินทุนเพียงแหล่งเดียว

เป็นข้อผิดพลาดที่จะพึ่งพาเงินประกันสังคมหรือเงินบำนาญเพียงอย่างเดียวสำหรับเงินทุนเกษียณ แต่ยังมีช่องทางอื่นๆอีกหลายช่องทางที่ตรงกับวัตถุประสงค์การลงทุน

คำแนะนำ: วิธีการออมและการลงทุนของไม่ควรคงที่เมื่อคุณก้าวหน้าจากช่วงอายุ 20 ปีถึง 40 ปีและเมื่อความทนต่อความเสี่ยงและภาระผูกพันทางการเงินของคุณเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา การปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อสร้างกลยุทธ์การลงทุนที่หลากหลายซึ่งสอดคล้องกับความทนต่อความเสี่ยงและเป้าหมายการเกษียณของคุณเป็นสิ่งที่ควรทำ

4. การไม่มีแผนฉุกเฉิน

ชีวิตเต็มไปด้วยความประหลาดใจ คุณอาจวางแผนชีวิตทั้งหมดไว้ แต่โอกาสที่จะเผชิญกับสถานการณ์ที่ไม่คาดคิดที่เปลี่ยนแปลงเป้าหมายของคุณมีสูง ในขณะที่วางแผนสำหรับปีที่ทุกอย่างดูดี เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องรวมแผนฉุกเฉินที่แข็งแกร่งเพื่อจัดการกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดเช่นเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์ การซ่อมแซมบ้าน หรือการถดถอยทางเศรษฐกิจ การไม่วางแผนล่วงหน้าอาจส่งผลให้ต้องใช้เงินทุนเกษียณของคุณเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

คำแนะนำ: สร้างกองทุนฉุกเฉินที่แยกจากเงินออมเกษียณของคุณเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

สรุป

การวางแผนเกษียณไม่ใช่แค่เรื่องของการกันเงินไว้ แต่เป็นเรื่องของการตัดสินใจอย่างมีข้อมูลและการเตรียมพร้อมสำหรับอนาคต โดยการหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดเหล่านี้ คุณสามารถเดินทางสู่วัยเกษียณของคุณด้วยความมั่นใจและสร้างความมั่นคงทางการเงินและความสุขในวัยเกษียณ และควรจำไว้ว่าการตัดสินใจแต่ละครั้งในวันนี้จะกำหนดวันพรุ่งนี้ของคุณ ควรเริ่มวางแผนจริงจังตั้งแต่ตอนนี้เพื่อสร้างแผนเกษียณที่แข็งแกร่งสอดคล้องกับเป้าหมายของคุณและรักษาฐานะทางการเงินในปีต่อๆไป